© Fotolia / DDRockstarФинансы
© Fotolia / DDRockstar
МОСКВА, 23 июн — РИА Новости, Наталья Дембинская. В мае банки выдали россиянам рекордное в этом году количество кредитов — на 33,7% больше по сравнению с тем же месяцем прошлого года.
В Национальном бюро кредитных историй такую активность кредитных организаций связывают с тем, что банки восстановили «докризисные» аппетиты к риску.В долгах как в шелках: ЦБ возьмется за закредитованных россиян
Еще в 2016 году благонадежность заемщиков изучали буквально под лупой — тогда получить кредит светило лишь гражданам с идеальной кредитной историей и низкой долговой нагрузкой.
Теперь же, когда российская экономика стабилизировалась, банки, как объясняют в НБКИ, находят все больше возможностей для расширения необеспеченного кредитования.
Сейчас кредиты заметно подешевели. А июньское снижение ключевой ставки ЦБ до 9% годовых еще более подтолкнуло их вниз. На рынке наметился устойчивый тренд к снижению кредитных ставок.
Ставка решает
Заемщикам в такой ситуации гораздо легче перекредитоваться и тем самым разобраться со старыми долгами.
Эксперты, впрочем, предупреждают, что перекредитование — не абсолютное благо. И оправдано оно лишь если новый кредит берется под более низкие проценты и на более долгий срок, в этом случае долговая нагрузка снижается.
«Экономический смысл в перекредитовании есть только в том случае, если ставка по новому кредиту будет существенно (на 3-5% минимум) ниже, чем по уже имеющемуся», — объясняет Роман Цивинюк, вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка.
© Fotolia / anetlandaВывернутые карманы
© Fotolia / anetlandaВывернутые карманы
Необходимо учитывать и прочие условия, такие как, например, срок кредита, размер ежемесячного платежа и порядок погашения.
Cвой или чужой
Общая рекомендация: если человек чувствует, что уже еле тянет кредит, лучше попытаться решить этот вопрос со «своим банком», а если же договориться с ним не удалось, обращаться в другие кредитные организации.Российские банки сообщают о снижении ставок вслед за ключевой ставкой ЦБ
«Вполне возможно, что необходимости в новой ссуде не будет: банк в первую очередь заинтересован в том, чтобы заемщик погасил кредит и не выходил на просрочку, поэтому банки сегодня предлагают своим клиентам различные программы реструктуризации», — уверяет Цивинюк.
Проблемным клиентам такие программы могут оказаться недоступны. Тем, у кого плохая кредитная история, банк может быть не готов пойти навстречу, ведь ему нужно понимать, как человек будет отдавать вновь взятые деньги.
Если финансовая ситуация заемщика улучшилась, банк с большей вероятностью предложит ему рефинансирование. Ну а если уже есть задолженности по кредиту, такая вероятность меньше.
Таким образом, если кредит серьезно просрочен, можно попытаться обратиться в другие банки. «По сути, это то же рефинсирование, но цель кредита иная — погашение кредита в другом банке», — объясняет Сергей Леонидов, гендиректор сервиса сравнения услуг банков и страховых компаний «Сравни.ру».© Fotolia / Andrey PopovКредитная карта
© Fotolia / Andrey PopovКредитная карта
Не пытаться взять количеством
Эксперты рекомендуют, что в банки при этом нужно обращаться точечно. Подавать заявки на кредит сразу в десять финансовых учреждений — это неправильный подход, даже если и хочется подстраховаться по максимуму. Дело в том, что каждое обращение фиксируется в бюро кредитных историй.
Обратившись к его базе, банк видит: человек пытается взять кредит еще в нескольких учреждениях. У кредитора сразу же возникают подозрения.
Максимально допустимое количество банков, куда можно отправить заявки, — не более трех, рекомендует Леонидов. Если банков дюжина, не исключено, что они откажут один за другим и выбрать хотя бы из двух вариантов наиболее подходящий уже не удастся.
Не оказаться в ловушке
ОНФ заявляет о росте просроченной задолженности россиян по кредитамХоть банки и смотрят на количество обращений, шанс «проскочить» есть всегда: может случиться и так, что заявки одобрят сразу несколько кредитных организаций, и здесь возникает другой соблазн.
«Некоторые заемщики на радостях забирают деньги «сразу из нескольких касс», оказываясь в итоге в долговой яме», — отмечает президент коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева.
Перекредитовка, по ее словам, должна быть сделана настолько филигранно, чтобы впоследствии заемщик мог обслуживать новый займ с процентами.
Внимательно читать договор
Банкиры уверяют: величина ставки — основной критерий, и никаких подводных камней нет. «Новый кредит просто должен быть дешевле и понятней для заемщика. Ставка должна быть ниже, а вот срок может быть длиннее», — говорит Илья Зибарев, руководитель направления «Розничный бизнес» банка «Русский стандарт».© Fotolia / ldprod Подсчет денежных средств
© Fotolia / ldprod Подсчет денежных средств
Тем не менее обращать внимание нужно не только на процентную ставку, но и внимательно читать условия договора, чтобы не оказалось, что они еще хуже старых.
Например, банк может взять определенную сумму за заключение договора. В условиях могут прописать и различные страховки, например от потери трудоспособности, часто они очень дорогие, указывает Леонидов из «Сравни.ру».Протри очки: чем опасен мелкий шрифт в договоре
Крупный — не всегда лучший
Нередко заемщик, взяв кредит в небольшом банке и под не самые привлекательные проценты, думает: обращусь в банк покрупнее, там и условия лучше, и процент ниже.
Банкиры из топ-30 такого же мнения. «Как правило, в более крупных кредитных организациях условия привлекательнее, потому что за счет масштаба бизнеса издержки не так серьезно влияют на величину ставки», — отмечают в СМП-банке.
Впрочем, по мнению наблюдателей, эта логика не всегда верна.
«Чем банк крупнее, тем выше его требования к заемщику, но банки среднего сегмента, нацеленные на большие объемы привлечения клиентов, менее требовательны, — поясняет Леонидов.
Общая рекомендация: чтобы банк пошел на уступки, общаться с ним нужно максимально открыто, озвучивать причины, по которым не удается выплачивать долг, например потеря работы. Для кредитных «беглецов» банк неизбежно введет штрафные санкции, которые будут расти как снежный ком. В итоге человек попадет в уже в поле зрения коллекторов. Как отмечают на рынке, фактически это навсегда закрывает возможность получения кредитов в будущем.
Источник:
